2011年8月30日 星期二

信用貸款,房屋貸款,銀行祭出貸款利率回饋

小額信貸吹起利率「回饋風」。遠東銀行及中國信託商銀針對專案信貸客戶,只要第1年繳款正常,且信用紀錄良好,第2年起,銀行會給這些好客戶「降息」優惠,利率最多可調降1碼(0.25個百分點),最低利率約3%。


圖/聯合報提供


目前許多小額信貸優惠專案,號稱貸款利率低於2%,實際採取「前低後高」利率計算方式,也就是說,特定優惠期間一過,優惠利率就取消,貸款利率可能一下子跳升到3%以上,甚至10%。
遠銀及中國信託兩家銀行針對小額信貸客戶,祭出「利息回饋」專案,只要客戶按時償還本息、信用良好,就算優惠期屆滿,仍能享受「好康」:貸款第2年起,利率最多減0.25個百分點。遠銀表示,減碼後,最低利率約3%。
遠東商銀副總經理李銘博說,一般人申辦信貸,都先比較利率,但他建議消費者同時還要比「綁約規定」。
李銘博說,民眾以小額信貸周轉或投資理財,多半是「短期所需」,所以貸款綁約期限若太長,對貸款人來說比較不方便。
李銘博表示,如果信貸綁約期達到1年或2年,當客戶要在綁約期間內提前清償時,就要支付一定比率的違約金,例如撥款金額的3%或5%違約金,這部分成本也相當高,要特別注意。
因此,信貸的綁約期間比較短,例如6個月左右,客戶隨借隨還,資金運用將更具彈性。
銀行人士說,目前小額信貸「優惠專案」很多,低於2%的產品相當多,包括日盛、永豐、星展、安泰及土銀、台銀等有類似的產品,這些以「超低利率」為號召的小額信貸專案,多數是「前期優惠利率」,也就是前3個月或前6個月的可享有低於2%的貸款利率。
另外,8月起,小額信貸的手續費計算,已全面改採「固定金額」,銀行也推出許多新專案「應戰」,遠東銀近期推出號稱「市場最殺」的信貸專案,前3個月借款的固定利率僅收0.99%,加計手續費後,總費用年百分率最低3.75%。
聯合報/記者孫中英 資訊
部分銀行新推出的信貸利率,不但比房貸還低,甚至比1年期存款更低,想借錢民眾可仔細比較,看看有無適合自己的方案。銀行主管指出,但在借款前,除注意前期利率,還要比較總費用率,才不會借了錢才發現沒辦法還。


遠銀推出「破盤價」,前3個月貸款利率0.99%,綁約期最低僅6個月,若僅比較前3個月利率,僅次於日盛銀的1.58%專案,但不是所有民眾都適用。


銀行主管指出,最近股市大跌,許多民眾手頭資金需求緊,小額信貸適合做短期周轉,可是必須注意相關綁約期及違約金。以遠銀推出的信貸為例,違約金僅是撥貸金額的1%,且由於綁約期僅半年,等於消費者可提前還款。


遠銀指出,若信貸繳款正常,第2年可享受減碼0.25個百分點的優惠,但減碼後利率不得低於3%,此外,還可享有違約金調降優惠,第二年違約金可望調降至2.5%,第三年可調降至2%。


日盛銀則是配合日盛證券50周年慶,推出「A段班信貸」信用貸款,額度最高為250萬元,償還期間最長可達7年,申辦成功後,前三個月可享固定利率1.58%的優惠。


永豐銀行推出前6期固定1.66%的信貸,最高可貸150萬元,貸款年限最長5年,但要注意的是,過了前6期後,利率將視借款人的信用狀況拉高到4.29~11.9%。


安泰銀推出的信貸,主打前3期固定1.88%利率,最高可貸300萬,貸款年限最長7年,同樣在過了前3期之後,利率將視借款人的信用狀況拉高到3.99~5.99%


銀行主管指出,比較信貸專案,還得加入各項手續費用,算出總費用年百分率才準確。


以遠銀專案為例,假設借貸30萬、貸款期間5年,使用該專案,第四個月利率將視借款人的信用狀況從3.3%起跳,加上其他各項5,000~9,000元的費用,總費用年百分率3.75~9.82%。

工商時報 楊筱筠 資訊

信用卡刷卡分期 應繳金額提高

金管會繼規範小額信貸遊戲規則後,焦點轉向信用卡分期付款的本息償付方式,未來分期付款不論是否計息,每期分期金額必須全數列入該期帳單的最低應繳金額,不得動用循環信用,新規定明年2月上旬上路。

屆時習慣使用分期付款的持卡人,將面臨每期最低應繳金額大幅提高的壓力,而銀行則須大改帳務系統因應,且少了賺取分期消費者循環信用利息的機會。

金管會規範的信用卡分期付款類型,包括單筆消費金額分期、帳單分期、預借現金分期還款三大類型。以目前各銀行信用卡分期服務來看,消費分期有不少屬於與百貨公司、量販店等大型通路與網路購物業者固定合作的滿額零息、零手續費分期,通常實體通路分期為三至六期,最長可達12期,網路與電視購物甚至還可分24期、30期以上。

帳單分期幾乎都會收取手續費與利息,預借現金也是,但收取手續費與利息的方式不一;有些銀行的手續費與利息採分期收取,有的則是期初一筆收取。據金管會新規定,手續費將比照小額信貸,只能一次收取且改採固定金額,不能依照分期總金額的百分比計算。

另外,當期帳單最低應繳金額,把分期部分的金額全數納入,但是帳單包含分期與單筆消費者,以及使用帳單分期者,到底最低應繳金額怎麼計算?仍有待銀行公會與金管會溝通釐清,銀行業才能確定怎麼改系統。

銀行業者表示,對有使用分期服務習慣的持卡人來說,明年新規定上路後,每期帳單的最低應繳金額勢必較現行大幅提高。

習慣使用刷卡分期的消費者,要確定本身每期繳款的資金調度沒有問題,建議提早因應,預先估算好資金調度;否則少了可使用循環信用的選項,湊不出錢繳帳單,就會面臨違約問題。



圖/經濟日報提供



經濟日報/記者夏淑賢資訊